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Sind Selbstständige rentenversicherungspflichtig?
Viele Selbstständige sind es nicht, einige Gruppen aber schon. Nach § 2 SGB VI versicherungspflichtig sind unter anderem Lehrer und Erzieher ohne versicherungspflichtige Angestellte, Pflegepersonen, Hebammen, Seelotsen, Künstler und Publizisten (über die Künstlersozialkasse), Hausgewerbetreibende, Küstenschiffer und Küstenfischer, Gewerbetreibende in der Handwerksrolle und Personen, die im Wesentlichen nur für einen Auftraggeber tätig sind. Prüfen Sie Ihren Status zuerst, im Zweifel bei der Deutschen Rentenversicherung. Eine Übersicht aller Produkte bietet die Seite Altersvorsorge vergleichen.
Welche Wege gibt es für Selbstständige?
Für Selbstständige ohne Pflichtversicherung kommen vor allem die Rürup-Rente, ab 2027 das Altersvorsorgedepot, die private Rentenversicherung und die freiwillige gesetzliche Rente infrage. Jeder Weg hat andere Stärken.
| Weg | Staatliche Förderung | Zugriff vor der Rente | Passt, wenn |
|---|---|---|---|
| Rürup-Rente | Steuerabzug bis Höchstbetrag | nein | hoher Steuersatz, lange Laufzeit |
| Altersvorsorgedepot | Zulagen ab 2027 | nur mit Förderverlust | Eigenbeiträge bis 1.800 Euro, Kinder |
| Private Rentenversicherung | keine | Kündigung möglich, oft teuer | lebenslange Rente im Vordergrund |
| Freiwillige gesetzliche Rente | keine direkte | nein | Sie Beitragszeiten ergänzen möchten |
Die freiwillige Versicherung kostet 2026 mindestens 112,16 Euro und höchstens 1.571,70 Euro im Monat. Rechtsgrundlage ist § 7 SGB VI. Beitragszeiten können Ansprüche sichern, die Rendite ist jedoch begrenzt. Lassen Sie sich das Ergebnis persönlich berechnen.
Wie viel bringt die Kombination aus Depot und Rürup?
Wer 300 Euro im Monat sparen kann, nutzt mit 150 Euro im Depot die volle Grundzulage und mit weiteren 150 Euro den Steuervorteil der Rürup-Rente. Die Rechnung setzt ein zu versteuerndes Einkommen von rund 80.000 Euro voraus (Grenzsteuersatz 42 Prozent, § 32a EStG 2026). Sie ist eine Modellrechnung und keine Empfehlung.
| Baustein | Beitrag im Jahr | Vorteil im Jahr |
|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot | 1.800 Euro | 540 Euro Grundzulage |
| Rürup-Rente | 1.800 Euro | rund 756 Euro Steuerersparnis |
| Gesamt | 3.600 Euro | rund 1.296 Euro |
Die Förderung im Depot gibt es unabhängig vom Einkommen. Die Rürup-Ersparnis hängt von Ihrem Steuersatz ab. Beide Auszahlungen werden im Alter besteuert. Mehr zur Berechnung auf den Seiten zum Altersvorsorgedepot und zur Rürup-Rente.
Wie gehen Selbstständige am besten vor?
Klären Sie zuerst den Status, sichern Sie dann die Liquidität und wählen Sie erst danach Produkte.
- 1
Status prüfen
Sind Sie nach § 2 SGB VI pflichtversichert? Das klärt im Zweifel die Deutsche Rentenversicherung.
- 2
Rücklage bilden
Halten Sie mehrere Monate Betriebs- und Lebenshaltungskosten frei verfügbar.
- 3
Lücke ermitteln
Rechnen Sie Ihren Bedarf im Alter durch und ziehen Sie die Ansprüche ab, die Sie schon haben.
- 4
Bausteine wählen
Kombinieren Sie Förderung und Flexibilität, und lassen Sie Steuereffekte im Einzelfall prüfen.
Wie viel sollten Selbstständige sparen?
Eine pauschale Antwort gibt es nicht, der erste Schritt ist Ihre eigene Lücke. Schätzen Sie zuerst Ihre Rentenlücke und planen Sie dann, was Sie regelmäßig zurücklegen können. Halten Sie in guten Jahren höhere Beiträge und in schlechten eine Pause für möglich. Lassen Sie sich die steuerlichen Auswirkungen von Rürup und Depot im Einzelfall berechnen.
Selbstständig vorsorgen
Dafür spricht
- Rürup-Höchstbetrag meist voll nutzbar
- Zulagen ab 2027 auch für Selbstständige
- Volle Freiheit bei der Wahl des Wegs
Dagegen spricht
- Keine automatische Pflichtrente
- Schwankendes Einkommen erfordert Flexibilität
- Gebundenes Kapital fehlt in der Krise
Für wen passt welcher Weg?
Gut Verdienende setzen eher auf Rürup, Eigenbeiträge bis 1.800 Euro passen zum Depot, und wer lebenslange Sicherheit sucht, ergänzt eine Rente. Wer stark schwankende Einnahmen hat, sollte zunächst die Rücklage auffüllen und Beiträge flexibel halten. Eine private Rentenversicherung mit Beitragspause-Option kann dann sinnvoll sein.
Häufige Fragen zur Altersvorsorge für Selbstständige
Sind Selbstständige rentenversicherungspflichtig?
Kann ich mich freiwillig gesetzlich versichern?
Was bringt die Rürup-Rente?
Bekomme ich als Selbstständiger die Altersvorsorge-Zulage?
Wie beginne ich am besten?
Was passiert mit der Altersvorsorge, wenn das Einkommen einbricht?
Quellen (5)· Stand November 2026· Redaktion: Christian Fröhner
- Bundesministerium der Justiz: § 2 SGB VI Selbständig Tätige
- Bundesministerium der Justiz: § 7 SGB VI Freiwillige Versicherung
- Deutsche Rentenversicherung: Werte der Rentenversicherung (Mindest- und Höchstbeitrag, Stand 2026) (2026)
- Deutscher Bundestag: Bundestag beschließt das Altersvorsorgedepot (2026)
- Bundesgesetzblatt: Altersvorsorgereformgesetz, BGBl. 2026 I Nr. 156 (2026)
Rechtsstand: November 2026. Versicherungspflicht nach § 2 SGB VI, freiwillige Versicherung nach § 7 SGB VI, Beiträge 2026 nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung, Förderung nach dem Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156), Rürup nach § 10 EStG.
