Rentenlücke berechnen: So schätzen Sie sie ein

Aktualisiert am 08. November 2026 · Lesezeit ca. 3 Minuten

Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke beschreibt, wie viel Geld im Alter fehlt, wenn Sie Ihren Lebensstandard halten möchten. Sie hängt von Ihren Rentenansprüchen, Ihren Ausgaben und weiteren Einkünften ab. Das Rentenniveau von 48 Prozent ist bis zum 1. Juli 2031 gesichert. Es beschreibt das Verhältnis einer Standardrente mit 45 Entgeltpunkten zum Durchschnittsverdienst und sagt noch nichts über Ihre eigene Rente. Empfehlungen der Alterssicherungskommission für die Zeit danach sind Vorschläge und kein geltendes Recht.

Wie hoch ist eine typische gesetzliche Rente?

Mit 45 Jahren Durchschnittsverdienst ergibt sich eine Standardrente von 1.913,40 Euro brutto im Monat. Rechnerisch: 45 Entgeltpunkte mal 42,52 Euro aktueller Rentenwert (Stand 2026). Nur wer genau durchschnittlich verdient und 45 Jahre einzahlt, erreicht diesen Wert. Tatsächliche Renten liegen oft niedriger.

Wie schätzen Sie Ihre Rentenlücke ein?

In drei Schritten kommen Sie zu Ihrer eigenen Zahl: Renteninformation prüfen, Bedarf schätzen, Differenz bilden.

Wie sieht eine Beispielrechnung aus?

Bei 40 Beitragsjahren mit Durchschnittsverdienst und 2.400 Euro letztem Netto beträgt die Lücke im Beispiel rund 460 Euro im Monat. Die Rechnung nimmt an: alleinstehend, gesetzlich krankenversichert, Rentenbeginn 2026, keine weiteren Einkünfte, Ziel 80 Prozent des letzten Nettos. Die 80 Prozent sind eine gängige Annahme und kein gesetzlicher Wert.

Für die Abzüge sind 7,3 Prozent Krankenversicherung plus halber durchschnittlicher Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent und 3,6 Prozent Pflegeversicherung angesetzt, der Besteuerungsanteil beträgt 84 Prozent. Kinderlose zahlen mehr Pflegeversicherung, und ab dem Rentenbeginn können Preissteigerungen die Lücke vergrößern.

Wie viel müssten Sie dafür sparen?

Um 460 Euro Lücke 20 Jahre lang zu schließen, sind rechnerisch 110.400 Euro nötig. Bei angenommenen 4 Prozent Rendite nach Kosten und Einzahlung am Jahresende zeigt die Tabelle den monatlichen Sparbedarf. Die Rechnung ist vereinfacht, das Kapital wird ohne weitere Verzinsung aufgebraucht.

Je früher Sie beginnen, desto geringer die Rate. Zahlen Sie weniger ein, wird die Lücke nur teilweise geschlossen.

Wie lässt sich die Lücke schließen?

Wichtig ist die Mischung aus gefördert, flexibel und lebenslang. Geförderte Wege sind ab 2027 das Altersvorsorgedepot, heute schon die Rürup-Rente für hohe Steuersätze und die betriebliche Altersvorsorge mit Arbeitgeberzuschuss. Wer eine lebenslange Zahlung wünscht, prüft die private Rentenversicherung. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, ein Wechsel ist freiwillig.

Für wen ist die Lücke besonders groß?

Am stärksten betroffen sind Menschen mit Unterbrechungen im Erwerbsleben, niedrigen Einkommen und Selbstständige ohne Pflichtversicherung. Auch wer früher in Rente gehen möchte, sollte Abschläge einrechnen. Prüfen Sie Ihre Renteninformation regelmäßig, denn die Lücke verändert sich mit jeder Gehaltserhöhung und jedem Jobwechsel.