Riester-Rente: Bestand, Zulagen und Wechsel

Aktualisiert am 08. November 2026 · Lesezeit ca. 3 Minuten

Was bedeutet die Reform für Riester-Sparer?

Für bestehende Verträge ändert sich zunächst wenig: Sie laufen nach den bisherigen Regeln weiter. Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird das Riester-Modell im Neugeschäft durch das Altersvorsorgedepot und neue Garantieprodukte abgelöst. Nach Angaben der Bundesregierung werden bestehende Verträge weder automatisch gekündigt noch umgewandelt. Gesetzlich ist das über die Bestandsregel in § 52 Abs. 50a EStG abgesichert: Für zertifizierte Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gelten die bisherigen Förderregeln bis zum Beginn der Auszahlung weiter. Das gilt nicht mehr, wenn Sie ab 2027 einen neuen zertifizierten Altersvorsorgevertrag abschließen: Dann gelten für alle Ihre Altersvorsorgeverträge die neuen Förderregeln, auch für den alten Vertrag (§ 52 Abs. 50a Satz 6 und 9 EStG).

Wer die neuen Regeln trotzdem nutzen möchte, kann das gegenüber dem Anbieter unwiderruflich erklären. Die Erklärung gilt einheitlich für alle eigenen Bestandsverträge. Überlegen Sie sich diesen Schritt gut, denn er lässt sich nicht zurücknehmen. Einen Überblick über alle Wege gibt die Seite Altersvorsorge vergleichen.

Welche Zulagen gibt es für bestehende Verträge?

Die Grundzulage beträgt 175 Euro im Jahr, die Kinderzulage 185 oder 300 Euro. Der Mindesteigenbeitrag für die volle Zulage liegt bei 4 Prozent des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens, höchstens 2.100 Euro, abzüglich der Zulagen und mindestens 60 Euro Sockelbetrag (§§ 84 bis 86 EStG in der bis 2026 geltenden Fassung).

Wann ist der alte Vertrag besser als das neue Depot?

Bei niedrigem Einkommen und mehreren Kindern kann der Altvertrag mit wenig Eigenbeitrag mehr Förderung bringen. Das zeigt ein Beispiel: Eine Familie mit zwei ab 2008 geborenen Kindern und einem Vorjahreseinkommen von 18.000 Euro.

Anders sieht es bei höheren Eigenbeiträgen aus. Wer 1.800 Euro im Jahr anlegen möchte, erhält nach den neuen Regeln 540 Euro Grundzulage statt 175 Euro. Auch die Vertragsart zählt: Alte Tarife haben oft hohe Garantien, die im Niedrigzinsumfeld die Rendite gedrückt haben. Rechnen Sie immer mit Ihren eigenen Zahlen.

Lohnt sich ein Wechsel in das Altersvorsorgedepot?

Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn der alte Vertrag teuer ist und die neue Förderung höher ausfällt. Ein Automatismus ist es nicht. Für Verträge nach den neuen Regeln gilt: Bei einem Anbieterwechsel innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss darf der bisherige Anbieter höchstens 150 Euro berechnen, danach ist die Übertragung kostenfrei. Bei bestehenden Riester-Verträgen gelten grundsätzlich die bisherigen Vertragsbedingungen; beim Wechsel können nach Angaben des BMF Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. Der neue Anbieter darf für das übertragene, geförderte Kapital keine Abschluss- und Vertriebskosten ansetzen, nur eine einmalige Verwaltungspauschale von höchstens 150 Euro. Diese Regeln stehen in § 1 Abs. 1 AltZertG in der ab 2027 geltenden Fassung und betreffen zertifizierte Verträge.

Für wen ist welcher Weg richtig?

Behalten Sie den Vertrag eher, wenn Sie wenig einzahlen und mit Kindern die volle Zulage erreichen. Prüfen Sie den Wechsel eher bei hohen Kosten und höheren Beiträgen. Wer bald in Rente geht, sollte besonders genau rechnen. Die Verbraucherzentrale nennt als Möglichkeit, den alten Vertrag bis kurz vor Rentenbeginn zu behalten und dann in einen Auszahlplan zu wechseln. Wie sich das neue Depot gegenüber einer lebenslangen Rente schlägt, zeigt die Seite Altersvorsorgedepot oder Rentenversicherung. Einen Überblick über Ihren Bedarf gibt die Rentenlücke. Vorsorge über den Arbeitgeber bietet die betriebliche Altersvorsorge.